Основной закон
Отношения заёмщика с банком или микрофинансовой организацией регулирует Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он описывает, что должно быть в договоре и какие права есть у заёмщика.
Основы
Основы темы
Почти все вопросы заёмщика сводятся к четырём темам: что именно вы подписываете, сколько это стоит, с кем вы имеете дело и что закон позволяет сделать, если планы изменились. Ниже — короткий обзор каждой из них без сложных формулировок.
Процент — это цена времени, на которое вы берёте чужие деньги. Чем дольше и дороже, тем внимательнее стоит читать.
Раздел пересказывает общие положения Федерального закона № 353-ФЗ и открытые материалы Банка России. Он не учитывает особенностей вашего договора: если ситуация не укладывается в описание, покажите документы юристу.
Как устроен заём
Из каких частей состоит любая сделка, где вам дают деньги в долг.
Два слоя условий
Договор состоит из общих условий, одинаковых для всех клиентов кредитора, и индивидуальных, которые согласуются лично с вами: сумма, срок, процент, порядок платежей. Читать нужно оба слоя.
График платежей
В графике видно, сколько и когда вы платите и какая часть каждого платежа идёт на проценты, а какая на сам долг. Это самый наглядный способ понять реальную нагрузку на бюджет.
Стоимость и переплата
Где увидеть цену займа и какие пределы установил закон.
Полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита учитывает не только проценты, но и обязательные платежи по договору. Её указывают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, до таблицы с индивидуальными условиями.
Предел в день
С 1 июля 2023 года процент по потребительскому займу не может превышать 0,8% в день. Если в договоре написано больше, это повод отказаться от подписи и задать вопросы.
Предел переплаты
По займам на срок до 1 года общая переплата не может превышать 130% от суммы займа. Иначе говоря, сверх полученных денег с вас вправе потребовать не больше этой доли.
Кто вправе выдавать займы
Выдавать потребительские займы как бизнес может не каждая организация.
Реестры Банка России
Банк России ведёт государственный реестр микрофинансовых организаций и публикует сведения о других участниках финансового рынка. Перед заявкой проверьте кредитора там, а не по отзывам и картинкам на сайте.
Признаки нелегального кредитора
Насторожиться стоит, если организацию нет в реестрах, реквизиты на сайте не указаны или не совпадают, а договор предлагают подписать до того, как вы увидели условия.
Права заёмщика
Несколько возможностей, о которых полезно знать заранее.
Передумать в первые 14 дней
В течение 14 календарных дней с даты получения займа его можно вернуть досрочно, не предупреждая кредитора и уплатив проценты только за фактический срок пользования деньгами.
Самозапрет
С 1 марта 2025 года можно установить самозапрет на потребительские кредиты и займы через портал госуслуг или МФЦ. Это защита от оформления долга на ваше имя без вашего ведома.
Информация до подписи
Кредитор обязан показать индивидуальные условия до заключения договора. Вы вправе спокойно прочитать их, задать вопросы и отказаться, если что-то непонятно.
Смежные разделы
- Руководства
Пошаговые памятки: как прочитать договор, как проверить кредитора, что делать при просрочке и как установить самозапрет на кредиты.
- Документы
Индивидуальные и общие условия, график платежей, заявление о допуслугах и справка о закрытии долга: зачем нужен каждый документ.
- Термины
Словарь заёмщика: потребительский заём, МФО, полная стоимость кредита, график платежей, неустойка, реструктуризация, самозапрет.
- Вопросы
Короткие ответы о стоимости займа, о просрочке и долге, о мошенниках и защите от оформления кредитов на ваше имя.
Источники
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ „О потребительском кредите (займе)“
- Справочник участников финансового рынка Банка России (общими словами)
Справочник пересказывает Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и открытые материалы Банка России. Закон время от времени дополняют, поэтому перед подписью сверяйтесь с действующей редакцией и с текстом собственного договора, а в споре обращайтесь к юристу.